信贷人员如何拓展业务？

信贷人员大多曾有这样的经历：调查人员感觉借款企业信贷风险很小，但信贷人员又不能取得足够的资料和信息去说服审查人员；审查人员觉得借款企业信贷风险大，可是又找不到恰当的理由，证明风险不可控；调查人员常常埋怨审查人员要求苛刻、程序复杂，给自己和客户带来诸多不便；而审查人员常常怪调查人员提供的资料不全，信贷人员觉得调查人员未尽调查职责，不能充分证明借款人的实际偿债能力和盈利能力。调查人员和审查人员好像天生的冤家，总有不可调和的矛盾。

事实上，调查人员和审查人员的根本目标是一致的，即在信贷风险可控的情况下发放每一笔贷款。贷款出现不良后，参与调查的客户经理及经营机构负责人是第一责任人，一般都不可避免地要受到经济处罚或行政问责，处罚问责力度大的还须上报监管部门，可能影响到责任人职位晋升和前途，因此没有一个调查人员愿意因为一笔不良贷款而失去在本行、同行业中的声誉；信贷人员审查人员也不会无故否决偿债能力强、盈利能力高、信贷风险小的借款人，转而支持偿债能力弱、盈利能力差、信贷风险高的贷款。

调查人员与审查人员之间只是分析的角度、控制风险的手段和方法各异而已。调查人员在调查借款人信息时，应明白自己是信贷风险管理环节的第一责任人，信贷人员不能仅凭自己的感觉或简单的定性分析就判断客户的偿债能力和盈利能力，应当多角度、多渠道掌握客户财务经营信息，充分证明其实力；审查人员对财务信息和资料的需求也应有度，证明力极强的资料不仅是审查人员，信贷人员也是调查人员的理想目标，但这样的依据并不是每次都能取得的。成本低、易取得，证明力稍弱但仍可显示借款人的偿债能力、盈利能力的资料，往往是银行最可能获取而又有效的资料。