民间借贷2022年最新司法解释

当前，民营企业和中小企业涉及民间借贷是比较普遍的问题。民间借贷泛指游离于国家正规金融机构之外的，民间借贷自然人、企业和其他经济主体之间以货币资金为标的的价值转移及本息支付。由于需要从民间融资的企业通常不符合正规金融的融资条件，因而民间借贷往往与企业经营情况欠佳、过度负债、民间借贷高利贷和制假造假等复杂问题纠缠在一起。企业的民间借贷行为往往是“饮鸩止渴”，当前民间借贷已成为企业发展中的“毒瘤”，同时也是威胁银行贷款安全的重大隐患。

民间借贷形成的主要原因主动原因：企业从正规金融机构借不到钱。近些年来，特别是2008年金融危机以后，一般加工制造业一直面临成本上升、民间借贷供给过剩和内外部需求萎缩的问题。随着经济进入下行时期，一方面，企业特别是中小企业和民营企业的经营环境进一步恶化，加上经营业绩普遍下滑，原有存量融资已经较重，且缺乏更多的押品，民间借贷往往难以从正规金融渠道获得融资；另一方面，当前中小企业和民营企业面临的融资环境进一步恶化，在当前经济环境下，银行出于自身安全等多方面的考虑，也更民间借贷愿意借钱给大中型企业和国有企业。因此，中小企业和民营企业不得不更多地转向民间借贷，以解决其面临的如下几个问题：一是前期新建项目当前处于“半拉子”工程状态，企业不得不借钱完成工程建设，否则前期投入就变成沉淀成本；或是项目建成后缺乏流动资金，企业通过民间融资解决营运资金问题。二是企业虽然亏损，但尚能弥补人工成本和其他变动成本，企业通过民间融资维持经营周转，民间借贷等待市场好转。三是不少企业更现实的考虑是维持经营避免清盘，因为一旦清盘，企业潜在的资不抵债，就会变成现实的危机。

被动原因：企业转贷中高利息的民间“过桥资金”变为长期借款。经济繁荣时期，企业负债扩张的情况非常普遍，一旦经济状况不好，收入水平大幅下降，民间借贷企业过度融资的问题就凸显出来，银行出于自身安全考虑急于收贷。企业偿还到期贷款后无法继续获得银行支持，不得不转向民间借贷。或者更普遍的情况是，企业依靠自身经营无法偿还到期贷款，民间借贷银行要求企业续贷的条件是“先还后贷”，企业从民间融资用于偿还银行贷款，银行找各种借口不同意续贷，企业短期的“过桥资金”变为长期借款，造成了沉重的财务负担。民间借贷的优点是准入门槛低、民间借贷效率高、手续简便。相较于正规金融机构烦琐的程序和最终能否通过审批的不确定预期，民间借贷除利率畸高外，不论是对借款人的资质要求、审批手续，还是抵质押要求，都要比正规融资渠道简单很多，这也使得对能否取得融资的确定性要求很高、时效性要求也很高的中小企业转向了民间借贷市场。