人寿保险理财产品值得买吗?

时间:2022-05-08 15:34:35

人寿保险理财产品区别于传统人寿保险的特点在于它除了提供合同约定的各种保障之外,还能人寿保险理财产品让客户从购买保险产品中获得收益。人寿保险理财产品对于分红型保险来说,投资收益包括保险合同承诺的保底收益与保单红利之和,保底收益一般体现在分红保险每年的返还年金和满期保险金。人寿保险理财产品购买分红保险的客户在享有保障的同时可享受公司经营成果,保险公司每年要将经营分红型保险产生的部分盈余按照一定的比例以红利的形式分配给客户。根据保监会的规定,保险公司每年最少要将当年度可分配盈余的70%分配给客户,保险公司最多自留30%。从历年分红型保险的投资收益来看,分红型保险产品的投资回报率比较稳定。

相比来说,投资连结型保险投资收益率相对较高,但没有最低保证,投资收益的波动较大,投资风险较高。投资连结型保险的年化收益率一般波动比较大,人寿保险理财产品特别是主要投资在股票、证券基金等领域的成长型账户表现得更加明显。相对于银行存款、分红型保险来说,投资连结型保险能够实现较高的收益,但同时也具有较高的风险。另外,人寿保险理财产品投资连结型保险的收益还和资本市场的发展具有较大的相关性,而不是像分红型保险那样能够具有较稳定的回报。

万能型保险兼具投资和分红的特点,和投资连结保险一样,万能型保险收益也主要来源于投资账户的收益,但与投资连结保险所不同的是保险公司承诺一个保底利率,人寿保险理财产品在我国以中国人民银行公布的两年期居民定期存款利率为投资账户资金保底利率,从而保证了投资者的最低收益率。万能保险理财产品的收益都比较稳定,人寿保险理财产品年化利率略高于同期银行存款利率。可见对于投资者来说,万能型保险的风险要比投资连结型保险小,投资收益较稳定,收益水平介于分红型保险和投资连结型保险之间。