存款准备金率是指什么？

我们在各种媒体上有时会听到“中央银行降准或升准”的消息，存款准备金率是指什么？了解到这是中央银行在调整存款准备金率，以及它的重要性，存款准备金率但是可能并不清楚它的具体操作。一般情况下，中央银行调整的存款准备金率是指法定存款准备金率。存款准备金，即金融机构为了保证客户提取存款和资金清算的需要，依照法律必须在中央银行存放的一部分客户存款。

中央银行依照法律，要求商业银行存放到中央银行的存款占其存款总额的比例。除了法定存款准备金外，还有超额存款准备金。超额准备金是商业银行根据流动性和风险管理的需要，例如为了预防客户提取大量存款，或者根据目前的市场形势，决定在法定准备金之外，多存到中央银行的准备资金。法定存款准备金是不能动用的，存款准备金率而超额准备金则可以根据自身的需要，选择多交或少交，甚至不交，是可以随时动用的。道理很简单，商业银行用来发放贷款的资金都来源于储户的存款，而储户随时可能提取存款，所以商业银行首先必须要保证客户随时能够提取存款，否则就是重大违约。一旦商业银行不能满足客户提取存款的需要，客户就会担心自己的存款无法提取，从而引发社会恐慌情绪，存款准备金率导致挤兑。恐慌情绪一旦蔓延，即使是经营管理非常稳定的银行也可能跟着陷入危机，甚至破产，引发金融危机。历史上就曾出现过多次的挤兑现象，这些历史经验教训促使各国立法，存款准备金率要求商业银行必须将部分存款上缴中央银行。所以从本质来说，法定存款准备金和超额存款准备金限制了商业银行发放贷款的能力。存款准备金越高，商业银行用于发放贷款的资金就越少。中央银行正是利用这个原理和机制来调整存款准备金率及其相关政策，从而调整商业银行信贷扩张的能力，并调整经济体系的货币供应量和市场流动性。例如一家商业银行吸收100亿元的存款，存款准备金率如果法律规定存款准备金率是10%，那么该银行必须上缴10亿元存款准备金，它能用于发放贷款的资金就只有90亿元。如果中央银行将法定存款准备金率上调到20%，那么银行必须上缴20亿元的存款准备金，能用于发放贷款的资金就只有80亿元。