房贷还款方式等额本金和等额本息的区别(银行贷款等额本息和等额本金的区别)

时间:2023-11-21 15:21:11

很多家庭会采取贷款买房的方式,办理贷款买房,借款人有两种还款方式可选择,即等额本金和等额本息,那么这两种还款方式有什么区别呢?

50万等额本金和等额本息的区别?

一、等额本金它是将贷款本金按还款的总月数均分,再加上上期剩余本金的利息,这样就形成月还款额,所以等额本金法第一个月的还款额最多 ,然后逐月减少,越还越少。

贷款采用的是简单利率方式计算利息。在每期还款的结算时刻,它只对剩余的本金(贷款余额)计息,也就是说未支付的贷款利息不与未支付的贷款余额一起作利息计算,而只有本金才作利息计算。每月的还款额减少,呈现逐月递减的状态。

50万等额本金举例计算:

等额本金的利息计算公式为:总利息=(分期数+1)×贷款总额×年利率/12÷2。

每期应还利息=[贷款总额-每月应还本金×(当期数-1)]×月利率,每月应还本金=贷款总额÷分期数。

公积金贷款50万,假设贷款期限为10年,贷款月数120个月,年利率为3.25%,那么等额本金下的总利息为5.82万,首月应还本息5520.83元,每月还款额会递减11.28元。

二、等额本息前半段时期所还的利息比例大、本金比例小。还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。

贷款采用的是复合利率计算。在每期还款的结算时刻,剩余本金所产生的利息要和剩余的本金(贷款余额)一起被计息,也就是说未付的利息也要计息。每月的还款额相同,从本质上来说是本金所占比例逐月递增,利息所占比例逐月递减,月还款数不变。

50万等额本息举例计算:

等额本息的利息计算公式为:总利息=分期数*每期应还本息-贷款本金。

每期应还本息=[贷款总额×月利率×(1+月利率)^分期数]÷[(1+月利率)^分期数-1],其中“^”代表乘方,2^3就代表2的3次方,2^3=8。

公积金贷款50万,贷款期限为10年,贷款120期,年利率3.25%,等额本息下的总利息为5.86万,每月月供为4885.95元,等额本息的总利息比等额本金的总利息高出4387元。

二者相比,在贷款期限、金额和利率相同的情况下,在还款初期,等额本金还款方式每月归还的金额要大于等额本息。但按照整个还款期计算,等额本金还款方式会节省贷款利息的支出。

等额本息的优点是每月还款额相同,方便安排收支,适合经济条件不允许前期还款投入过大,收入处于较稳定状态的借款人。缺点是需要付出更多的利息。不过前期所还的金额大部分为利息,还款年限过半后本金的比例才增加,不合适提前还款。

等额本金的优点是相对于等额本息的总利息较少。还款金额每月递减,后期越还越轻松。且由于前期偿还的本金比例较大,利息比例较少,所以很适合提前还款。缺点是前期还款压力较大,需要有一定经济基础,能承担前期较大还款压力。

等额本息和等额本金两种方式各有优劣,具体如何选择要根据借款人的自身情况来确定。