商业银行发展趋势与创新

商业银行的发展趋势英格兰银行最初的银行贷款是建立在真正的商业行为之上，银行具有自偿性、期限短、流动性强等特点。然而，商业银行发展到今天，与其当时的“商业银行”性质相比，已经相去甚远。第二次世界大战以后，特别是20世纪80年代以来，由于市场经济的发展对货币资本的需求日益多样化，对金融服务提出了新的要求，再加上电子计算机等现代化技术设备在商业银行的广泛应用，金融创新层出不穷，使得商业银行经营的内容、范围及所具有的功能都在不断发生变化。2007年由美国次贷危机引起的全球性的金融危机，国际银行业尤其是发达国家银行业纷纷遭受重创，资本充足情况受到侵蚀，资产质量不断恶化，向国际银行业的经营方式与发展方向提出了新的挑战。具体表现在以下几个方面。

次贷危机的爆发对商业银行的风险管理提出了新的挑战，银行的风险管理水平面临着全面提升。在本次危机中，主要是信用风险和流动性风险暴露的问题最严重，银行需要提高对流动性风险管理的技能。《巴塞尔协议Ⅱ》对市场风险、信用风险和操作风险的要求非常详细，但是对流动性风险的阐述却比较少。因此，2009年以来，基于本轮金融危机的教训，巴塞尔委员会对现行银行监管国际规则进行了重大改革，发布了一系列国际银行业监管新标准，统称为《巴塞尔协议Ⅲ》（BaselIII）。《巴塞尔协议Ⅲ》除了强化资本充足率监管标准外，还提出了建立流动性风险量化监管标准，引入了两个流动性风险监管的量化指标，要求商业银行加强对流动性风险的关注，建立对流动性风险管理的模型和技术，实现对流动性风险的管理。商业银行必须采用更先进的技术和手段，更新现有的风险管理模型，如采用压力测试法、情景分析法和相关性检验等方法来处理极端事件影响。同时，对银行大量的基本事件需要引起更多的注意，如贷款的承销标准、资产的评估方法、足够的贷款损失准备金和资本充足率、内部控制、资产负债表外的风险管理、风险披露等，银行需要更密切的关注对财务风险、操作风险管理的监督，更先进、灵活的风险管理。