银行卖什么产品?

银行卖什么产品?麦当劳卖汉堡，吉列卖剃须刀，那么银行卖什么？银行的银行经营基础是建立在货币之上的，这一点比较特殊。货币不同于其他实物产品，其中一个最大的优势，就是它不会过期变质，不用担心存货贬值、损毁的风险。一些实物商品，如水泥，生产出来后保质期只有两三个月，之后它的标号等各项指标都会下降，不能继续使用；如煤炭，从地底挖出来后只能露天堆放，风吹雨打过后，其热值降低，售价打折。像这种具有贬值风险的商品，一旦供过于求，产品堆积，生产厂商就不得不大打价格战，以致利润下滑甚至亏损。反观银行，在报表中你压根看不到“存货”这个词语。货币不会过期变质，也不存在卖不出去的问题——每一份新增货币都会对存量货币产生稀释作用，它确实“不愁卖”。即使是可以使用上百年的房地产，也面临折旧问题。实物商品中，不担心存货贬值的商品少之又少[插图]。不过，在虚拟商品（如软件）和服务业中却根本不用担心这个问题。虽说银行的经营基础建立在货币之上，但银行是正儿八经的服务业，在GDP统计中也被归入第三产业。确切说，银行是信用中介，它卖的是服务，经营的是信用。

比如说有人想卖房，有人想买房，二手房中介就是中间搭桥牵线的。同样的，有人资金富余追求回报，有人资金短缺寻求借款，银行就是中间搭桥牵线的。与二手房中介不同的是，房屋买卖结果都是交易双方自行承担（不论好坏），但银行则不同，不论它能否收回贷款本息，都必须兑付储户的存款[插图]。银行自行承担贷款等资产端的坏账，并保证兑付储户的存款，所以说银行是信用中介。截至2016年3月末，银行的总资产已达203.3万亿元[插图]，存款超145万亿。如果没有信用体系的支撑，银行做不到这么大。再想想看，客户为何不把钱夹在信封里邮寄，而要选择银行汇款？银行之所以能运营下去，皆因其信用体系支撑。国外一些银行破产，有时并不是银行经营上出现了亏损，而是信用体系出了问题，储户担心收不回自己的存款，一窝蜂地在银行门口挤兑。