银行业天花板指什么?

银行业天花板指什么?“树不会长到天上去。”许多行业发展到一定程度后，银行业天花板常常会遇到“瓶颈”，银行业天花板增长停滞甚至倒退。产品生命周期理论揭示了一款产品的四个阶段：导入期、成长期、成熟期、衰退期，行业的发展阶段也常与之对应。在成熟期的中后期，整个行业内的产品销量会触碰到“天花板”。银行业天花板如果某个行业的产品人人都需要（无法开拓新需求），人人都买得起（无法“消费下沉”，那么产品的产销量终将受制于人口总量，一旦触碰到这个“终极天花板”则该行业内的企业要想提高销量，就必须提高市场占有率，把竞争对手挤出去。

如果行业内某几家大企业几乎占领了整个市场，彼此很难再将对手挤出，那么这些大企业本身就代表了整个行业，银行业天花板它们触碰到的是“双重天花板”。举个简单的例子，对于洗发水、牙膏等行业来说，它们刚被发明出来时可能很紧俏，但现在已经走进千家万户，未被满足的潜在需求已经很低，行业的增长空间受制于人口总量，这正是一个触碰到天花板的行业。

而处于衰退期的行业，又是另外一回事。它主要是整个行业的需求减少，例如美国的高楼大厦多是30年前修建的，可以使用上百年；银行业天花板又或者被新的更好的替代品打败，例如胶卷相机被数码相机替代。让我们再回来看看银行业的天花板。从人口数量的层面来看，如今的国人基本都与银行有业务往来，即使是偏远的山区，也设有邮储银行、农村合作银行（农村信用社）等网点。对于银行整个行业来说，继续争取到新客户的潜力不大。但是，我们换一个层面来看银行业天花板的问题，又会有新的发现。普通的商品或服务，达到一定饱和度后就很难提高需求，比如你不会因为有钱任性，就每天刷十几次牙，所以牙膏的销量会受制约。但银行不一样，还记得吗，银行的经营基础是建立在货币上的。随着生活水平的提高，我们的票子越来越多，各行各业的增长都会反映在票子上——2000年前我国轿车还很少，现阶段已陆续进入寻常百姓家。虽然银行业天花板牙膏行业不再增长，但任何新兴行业的增长，任何劳动生产率的提高，都会把增长的力量输入到货币当中[插图]，进入银行体系的货币也会随之越来越多。因为货币总量一直在增长，所以可以这么说，银行业天花板只要银行的盈利模式没有被迭代，那它就是一个没有天花板的行业。