企业资信2022年情况说明

企业的资信情况及信用记录，企业资信是银行信贷调查和审查的重要内容。传统的信用分析方法，无论是“3C分析法”“5C分析法”“5P分析法”，还是企业资信中小企业“三品三表”的分析方法[插图]，企业资信均十分注重及强调客户的品质。企业资信客户的品质主要是指其履行还款承诺的主观意愿和可能性，它是反映客户信誉度的重要标志。

良好的信用是企业的一项重要无形资产，也是债务偿还的重要保障。品质是客户信用的基石，如果客户的品质和诚信有问题，并通过包装、粉饰、伪造，甚至欺骗等非正常的方式获得了银行贷款，将对银行债权安全构成重大威胁。在当前经济下行时期，企业违约跑路事件层出不穷，信贷欺诈事件时有发生，之前经济上行时期被掩盖的企业品质方面的瑕疵更加暴露无遗，企业企业资信失信给银行经营带来了巨大的压力。企业的不良品质包括身份欺诈、行为欺诈、财务欺诈、合同违约、制假造假、隐瞒重大负面信息企业资信以及违法违规行为等。由于银企之间的信息不对称，银行信贷调查和审查稍有不慎，就很容易导致逆向选择和道德风险。经济下行期更是企业信用事件高发频发时期，银行应更加重视客户的品质、企业资信信用状况和信用记录，加强对借款人资信状况的审核，通过自身渠道、第三方渠道及运用内外部大数据等途径，深入调查了解借款人的品质、信用状况、信用记录和还款意愿等。

对公客户方面，信贷调查和审查要重点核实客户以下6个方面信息：（1）银行信用。了解客户的合作银行等金融机构情况以及双方合作的信用记录，核实借款人在金融机构的借款和资金结算等方面有无不良记录。（2）商业信用。核实借款人与上下游客户在原料采购、产品销售和资金收付中是否恪守承诺，有无发生恶意拖欠货款、产品品质或安全存在重大瑕疵、交货标准或交货时间出现重大纠纷等情况。（3）财务信用。核实借款人的财务管理是否规范，财务报表是否真实可信，有无发生财务造假事件。（4）纳税信用。核实企业是否按时缴纳税款，有无偷税、漏税等不良记录。（5）社会信用。如企业在环保、用地、安全生产等方面是否存在违规违法行为，是否存在民事赔偿执行记录，有无其他违法犯罪记录。（6）企业资信客户实际控制人信用。了解客户实际控制人的品行、口碑、有无不良嗜好及不良信用记录等。银行应努力构建通畅、有效、稳定的外部信息数据供给渠道，并通过内外部数据的交互，强化对客户信息流、资金流和物流等全面的监控与校验。

企无信不立，人品即信用。《论语·为政》中说：“人而无信，不知其可也。大车无[插图]，小车无[插图]，其何以行之哉？”意思是说：一个人不讲信用，企业资信是绝对不可以的。就好像大车没有[插图]，小车没有[插图]一样，它靠什么行走呢？宋晁说之也说：“不信不立，不诚不行”，企业资信即一个人不讲信用，在社会上是不能立足的，一个人不讲诚信，也是走不远的。个人如是，企业亦如是。